La pensione pubblica in Germania è spesso tema di discussione: può davvero garantire una vita serena nella vecchiaia? Vediamo insieme come funziona il sistema pensionistico tedesco, i limiti e le possibilità di integrazione con una previdenza privata.
Quanto si Può Ricevere Massimo e Minimo di Pensione?
Dal luglio 2024, la pensione massima in Germania è di 3445 euro lordi al mese. Tuttavia, questa cifra è alla portata di pochissimi. Infatti, circa il 90% dei pensionati riceve meno di 1800 euro lordi e la metà meno di 1050 euro lordi.
Come Funziona la Pensione Pubblica?
In Germania, tutti i lavoratori soggetti a contributi sociali versano il 18,6% del reddito lordo all’assicurazione pensionistica, condividendo la spesa con il datore di lavoro. In cambio, ogni anno si guadagnano punti pensionistici: chi guadagna circa 45.348 euro accumula un punto pensionistico all’anno. Ogni punto garantisce, una volta in pensione, 39,32 euro mensili.
Ma attenzione: più alto è il reddito, più punti si possono accumulare, e quindi più elevata sarà la pensione. Tuttavia, esiste un tetto massimo per i contributi, noto come limite di contribuzione.
Il Limite di Contribuzione e la Pensione Massima Teorica
La pensione teoricamente massima richiede che, per 45 anni di lavoro, il reddito sia stato sempre pari almeno al limite di contribuzione, che nel 2024 è di circa 90.000 euro. Chi è riuscito a guadagnare costantemente questa cifra riceverà una pensione di 3445 euro lordi al mese, ovvero circa 2500 euro netti dopo le tasse.
Ma c’è un problema: iniziare la carriera con un reddito così alto è molto raro. Per ottenere la pensione massima, infatti, sarebbe stato necessario guadagnare tale somma dal primo giorno di lavoro.
La Realità per la Maggior Parte dei Pensionati
Uno sguardo alla distribuzione delle pensioni in Germania rivela che il 90% dei pensionati riceve meno di 1800 euro lordi al mese. In particolare, l’11% riceve meno di 300 euro, spesso coloro che hanno contribuito solo per brevi periodi prima di avviare un’attività in proprio. Inoltre, la metà dei pensionati riceve meno di 1050 euro lordi, importo da cui vengono ulteriormente detratte tasse e contributi sanitari.
L’ex politico Norbert Blüm affermò una volta che “la pensione è sicura”. Ma con una media di 1000 euro lordi, risulta evidente quanto sia importante una previdenza privata integrafiva.
Quanti Ricevono Veramente la Pensione Massima?
Secondo il rapporto governativo sulla previdenza, solo 65 persone in tutta la Germania raggiungono effettivamente la pensione massima teorica. Questo gruppo esclusivo ha accumulato, mediamente, 1,9 punti pensionistici all’anno per 50 anni consecutivi, il che corrisponde a un reddito superiore alla media sin dall’inizio della carriera. Di queste 65 persone, solo sei provengono dai nuovi Länder e nessuna è donna.
La Pensione Minima: Quanto si Riceve Senza Contributi Completi?
Determinare la pensione minima è complicato. Teoricamente, questa può essere pari a zero, se non sono stati versati contributi. Tuttavia, per chi si trova in condizioni di bisogno, esistono due sistemi di sicurezza:
- La Pensione di Base: un supplemento alla pensione pubblica che si applica a chi ha accumulato almeno 35 anni di contributi, ma con un reddito sempre basso. Ad esempio, chi ha lavorato per 35 anni a salario minimo potrebbe ottenere una pensione di circa 783 euro, aumentata fino a 1061 euro grazie alla pensione di base.
- Il Reddito Minimo Garantito: se la pensione resta comunque insufficiente, scatta questa misura assistenziale, che garantisce un’integrazione fino a 845 euro, oltre all’importo per affitto e spese di riscaldamento.
Conclusione: L’Importanza della Previdenza Privata
Con le pensioni pubbliche in calo, gli esperti sottolineano che affidarsi solo alla previdenza pubblica non è una garanzia sufficiente. Una pianificazione privata, come un piano di risparmio in ETF, può offrire una sicurezza in più e migliorare notevolmente il reddito durante la pensione.
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